Правовая инструкция расскажет, 
как противостоять банкам, 
нарушающим порядок погашения задолженности путем зачисления средств платежа 
не в счет процентов по кредиту и основного долга, 
а в счет штрафов и неустоек.

Как погашается долг при недостаточном платеже?

Когда должник частично погашает задолженность по кредиту,
эти средства в первую очередь идут на погашение штрафов и неустоек,
и только остаток – на оплату основного долга.
В результате долг заемщика продолжает расти как снежный ком.
Такие условия часто зафиксированы в кредитном договоре, несмотря на то,
что они противоречат действующему законодательству и могут быть оспорены в суде.

В соответствии со ст.319 ГК РФ, устанавливающей очередность погашения требований при недостаточности совершенного платежа, средства должны покрыть издержки кредитора по получению исполнения
(например, оплату услуг банка, связанных с перечислением соответствующей суммы),
затем — проценты (не связанные с нарушением обязательства: за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. – п.11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998), а в оставшейся части – основную сумму долга.

Кроме того, в Постановлении Верховного Суда РФ от 10.12.2014 по делу N 307-АД14-1846, А56-70080/2013 указывается, что «кредитор не вправе в договоре предусмотреть направление поступающих от должника средств в первую очередь на погашение неустоек (штрафов, пеней), поскольку неустойка по своей правовой природе не относится к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства».

Это же относится и к взысканию процентов за пользование удержанными денежными средствами по ст. 395 ГК РФ. В соответствии с п.11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 такая задолженность взыскивается после погашения суммы основного долга.

Что делать, если кредитный договор противоречит закону?

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Поэтому должник по кредитному договору может защитить свои права в судебном порядке, подав иск о признании такого условия договора недействительным с требованием обязать банк сделать перерасчет на основании норм закона, а также взыскать моральный вред и штраф в размере 50 % от присужденных сумм.

Что изменилось после 1 июля 2015 года?

Изменения, внесенные в Закон «О несостоятельности (банкротстве)» и
вступающие в силу 1 июля 2015 года, существенно улучшат положение должника-гражданина.
В частности, по этому закону предусмотрена процедура реструктуризации его долгов.
С даты вынесения судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина.

Основанием для приостановления исполнения исполнительных документов является определение суда, рассматривающего дело о банкротстве гражданина, о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина. (ст. 213.2, 213.11. Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»).