Долгожданный закон о банкротстве физических лиц вступил в силу 1 июля 2015 года – на год раньше, 
чем предполагалось. 
Законодатели работали над документом ускоренными темпами, 
чтобы запустить механизм банкротства в условиях экономического кризиса, 
когда необходимость в нем чувствуется особенно остро. Кредиторам новый закон даст возможность вернуть хотя бы часть просроченной задолженности, 
не привлекая коллекторские агентства, гражданам – избавиться от долгового бремени законными способами.

Правовая инструкция расскажет, 
как будет работать новый закон 
о банкротстве физических лиц.

Для чего нужен закон о банкротстве физических лиц?

Федеральный закон от 29.12.2014 N 476-ФЗ «О внесении изменений в ФЗ
«О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» направлен на защиту интересов граждан в сложной экономической ситуации.
По данным Центробанка суммарная задолженность российских заемщиков перед банками (свыше 90 дней) растет в геометрической прогрессии и скоро достигнет 1 трлн рублей.
А ведь есть еще долги по коммунальным платежам, алиментам, займам между физическими лицами.
Решить проблему, учитывая при этом интересы как кредиторов, так и должников без четко прописанного в законе механизма – нереально, а откладывать решение в долгий ящик – больше нельзя.
Ввиду этих обстоятельств закон и был принят раньше времени, хотя, скорее всего, это не последняя его редакция.

Как инициировать процедуру банкротства физического лица?

Воспользоваться новым законом смогут должники, кредиторы и уполномоченный орган (налоговая служба), которые обладают правом подачи заявления в суд о признании физического лица банкротом.
В отличие от процедуры банкротства юридических лиц, заявление подается не в арбитражный суд, а в суд общей юрисдикции по месту регистрации должника.

Обязательным условием для обращения в суд является наличие задолженности не менее 500 тысяч рублей, которая не погашена в течение трех месяцев.

Пункт 2 ст. 213.4 оставляет гражданам возможность подать заявление о банкротстве,
не дожидаясь пока сумма долга превысит полмиллиона рублей.
Для этого должны иметь место обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том,
что должник не в состоянии исполнять денежные обязательства перед кредиторами в полном объеме, а его имущества не достаточно для покрытия долгов.
Обоснованность такого заявления будет проверять суд.

В статьях 213.4 и 213.5 дан список документов, которые должны быть приложены к заявлению о признании должника банкротом.
Также в заявлении необходимо указать саморегулируемую организация (СРО),
которая должна предложить кандидатуру финансового управляющего.
Его участие в деле оплачивается из средств должника.
Размер вознаграждения - 10 тысяч рублей единовременно плюс 2% от размера удовлетворенных требований.
Невыполнение требований к оформлению заявления влечет за собой оставление дела без движения сроком на 1 месяц.
После его истечения оно может быть возвращено заявителю.

Приняв заявление к рассмотрению, суд назначает заседание для признания его обоснованным, на нем должна быть доказана неплатежеспособности должника.
Для этого должно иметь место одно из следующих обстоятельств:

• гражданин прекратил расчеты с кредиторами;
• более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, не исполнены должником в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены;
• размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества;
• наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.

При этом, если у гражданина имеется постоянный доход и дебиторская задолженность, позволяющие в короткий срок расплатиться по обязательствам, срок которых наступил,
то его не признают банкротом.

Какие процедуры предполагает закон о банкротстве физических лиц?

Новый закон включает в себя три процедуры, которые могут применяться должнику: реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение (ст. 213.2).

Реструктуризация долгов возможна в случае, если у гражданина есть постоянный источник дохода, который позволяет пусть и в меньшем объеме удовлетворить требования кредиторов.
Свой план реструктуризации долга сроком на три года может подготовить и должник, и кредитор, и уполномоченный орган.
Планы передаются финансовому управляющему, который согласовывает их со всеми заинтересованными сторонами, добиваясь компромиссного решения на собрании кредиторов.

Реструктуризация долга практикуется и сегодня, однако должникам бывает непросто договориться с банками, которые не хотят идти на уступки, в основном предлагая увеличение срока кредита с соответствующим уменьшением ежемесячного платежа и в редких случаях – отсрочку по выплате основного долга.
При этом начисление штрафов и пеней за просрочку во время таких переговоров не прекращается.
Ожидается, что новый закон сделает кредиторов сговорчивее.
Если банк будет видеть, что у должника нет имущества, способного покрыть образовавшуюся задолженность, он будут готов идти на уступки и согласовывать план реструктуризации, предполагающий существенное снижение финансовой нагрузки должника, чтобы таким образом хотя бы частично компенсировать потери.

Кроме того, для должника важно, что начисление неустоек, штрафов и пеней прекращается после признания судом заявления о банкротстве физического лица обоснованным.

Процедура реализации имущества должника применяется в случае, если вовремя не представлен план реструктуризации долга или его невозможно составить ввиду отсутствия у должника источника доходов.
Для представления плана реструктуризации закон предусматривает срок в два месяца и 10 дней с даты признания обоснованным заявления о банкротстве должника (п. 1ст. 213.12 и п.2ст.213.8).
После его истечения финансовый управляющий выносит на собрании кредиторов предложение о реализации имущества должника.

Процедура обращения взыскания на имущество должника подробно описана в ФЗ-229 «Об исполнительном производстве».
Перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание, содержится в статье 446 ГПК РФ.
В частности, это единственное жилье должника, личные вещи, а также необходимые для профессиональной деятельности инструменты. 

Важно знать, что запрет на обращение взыскания на единственное жилье не распространяется на квартиры, приобретенные за счет средств ипотеки.
А значит – тысячи ипотечных должников не смогут рассчитывать на сохранение такого жилья.
Их будут выселять из заложенной квартиры, даже если в ней прописаны малолетние дети.

После реализации имущества должника по решению суда он освобождается от исполнения обязательств перед кредиторами (ст. 213.28).
Новые требования к должнику возможно будет предъявить только в случае, если выяснится, что во время банкротства он действовал незаконно, например, умышленно укрывал имущество и доходы, предоставил недостоверные сведения о себе, что подтверждается вступившим в силу судебным актом о привлечение его к административной или уголовной ответственности.

Заключение мирового соглашения возможно только после удовлетворения требований кредиторов первой и второй очереди – лиц, перед которым должник несет ответственность по выплате за причинение вреда здоровью и жизни, по алиментам т.д..
Оно должно быть согласовано должником с его финансовым управляющим и не иметь возражений со стороны кредиторов и уполномоченного органа (ст. 158).

Защита от фиктивного банкротства

Законодатели предусмотрели в законе ряд условий, которые должны не допустить реализации фиктивного банкротства, когда должник намеренно скрывает свое имущество и доходы, чтобы выглядеть неплатежеспособным в глазах конкурсных кредиторов и финансового управляющего.

Так, в соответствии со п.5 ст. 213.9, во время процедуры банкротства все сделки с имуществом должника совершаются с согласия финансового управляющего,
а также может быть наложен запрет на распоряжением частью этого имущества.
Кроме того, могут быть признаны недействительными любые «подозрительные» сделки должника в течение трех лет до подачи заявления о признании гражданина банкротом.

Дополнительной защитой от фиктивного банкротства является возможность повторного предъявления требований к должнику, если в суде будет доказано, что во время банкротства он действовал незаконно.

Немаловажным является и тот факт, что информация о банкротстве физического лица будет заноситься в кредитную историю и храниться там в течение пяти лет, что значительно усложнит для него процедуру получения займа в дальнейшем.
Кроме того, в течение трех лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе будет занимать руководящую должность или каким-либо способом участвовать в управлении юридическим лицом (ст. 213.30).